「借金が返せない」どうしても返せないときの解決方法とは？

「気軽に借りたはずの借金が、気が付けば返せないくらいに多額になって困っている…。」

「買い物でカードを使っていたら、毎月の返済が追い付かなくなってきた…。」

そんな時、自分の将来がどうなってしまうのか思い悩んでしまうと思います。

借金がある方はまず借金減額診断を使ってみるのがおすすめ。

今なら、誰でも無料で相談することができます。

借金減額診断をするメリットは以下の3つ。

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という方は気軽に相談してみましょう。

ただ、どのサイトを使えば良いか、よくわからないですよね。

そこで、今回は私が実際に借金減額診断サービスを使ってみて、安全で信頼できるサービスを厳選しました。

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借金が返せないとどうなる？

借金が返せなくなりそのままにしておくと、いったいどのようなことが起こるのでしょうか？

遅延損害金が発生する

お金を借りると、必ず返済日が決められておりその日までに返済しなければならない契約になっています。

もし返済日までにお金を返さなければ、翌日から「遅延損害金」が発生してしまいます。

貸金業法の改正により、以前のような高額な遅延損害金は違法となりましたが、それでも元本の１５～２０％の遅延損害金が発生して借金がさらに増える可能性があります。

貸金業者から催促される

返済日にお金を返さないと、金融業者からの督促がきます。

今は法律で禁止されているので、昔のドラマのようないわゆる借金取りが家に押しかけて大声で怒鳴りこんでくることはありませんが、電話や督促状で催促されます。

返済できないうえに連絡も無視していると、徐々に貸金業者の督促も厳しくなりますので、職場や家族の方に迷惑がかからないように注意しなければなりません。

ブラックリストに掲載される

金融業者の間では、「信用情報」が共有されています。

もし１社からしか借金をしていなくても、その会社が返済していないことを信用情報として共有すれば、他の金融業者もその情報を見ることができます。

そのいわゆる「ブラックリスト」に記載されてしまうと、一定期間はずっと削除されずに残るため、クレジットカードの審査が通らなかったりローンが組めなくなったりします。

一括返済を求められる

返済日が過ぎて督促されても返済ができない場合、金融業者からその借金全額について一括で請求される可能性があります。

もともとお金を借りた側は、返済日まではお金を返さなくてよい「期限の利益」という債務者の利益をもっています。

法律上その「期限の利益」を失わせるのはハードルが高いので、カードローン等の契約書には「期限の利益喪失条項」とよばれる文言が記載されています。

「期限の利益喪失条項」があることによって、金融業者は借金を返さない人に一括で返済を請求することができます。

分割で返済することも難しい中で一括請求されると、ますます追い詰められてしまいます。

法的手段で差し押さえされる

金融業者が電話や督促状で催促したにも関わらず無視していると、金融業者は法的な手段で強制的に資産を差し押さえる可能性があります。

もし金融業者が給与を差し押さえる手続きをした場合、裁判所から会社へ書類が届き、毎月借金を完済するまで手取り額の４分の１が強制的に差し引かれます。

会社にはもちろん借金のことを知られますが、給与の手取りが４分の３になるので、家族に借金を秘密にしている人は家族にも知られてしまうかもしれません。

そうならないためにも、借金を返せなくなったら借金減額診断をするべきなのです。

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借金が返せないときは債務整理で対処しよう

まず借金が返せなくなったら、具体的に自分の収支を見直して返済計画を立ててみましょう。

借金がふくらんでしまう前に、対応することが大切です。

そして、金融業者からの督促も無視せず誠実に返済の意思を示し、もし分割返済や期間の延長で返済可能であれば担当者に相談するのがベストです。

それでも解決しない場合は、法律のプロである弁護士や司法書士に相談をして債務整理を検討したほうがよいでしょう。

無料で債務整理の相談をできる弁護士事務所もありますので、まずは電話やメールで問い合わせをして解決を目指しましょう。

債務整理を利用するべき理由

債務整理とは、返せなくなった借金を整理する手続きのことです。

債務整理には大きく３つの手続きがあり、「任意整理」「個人再生」「自己破産」があります。

それぞれメリット・デメリットはありますが、どうしても返済できなくなってしまったら債務整理を利用して明るい未来を手に入れましょう。

まずは借金減額診断から始めてみてください。

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新大阪法務司法書士事務所を利用しよう

東京にある新大阪法務司法書士事務所は、債務整理をメインで取り扱っている法律事務所です。

無料相談を行っているので、まずは気軽に相談をすることができます。

相談の後に手続きに進んだ場合でも、費用は法律事務所の中でかなり安く設定されていて目安が明らかになっているので、不安になることもなく、信頼と実績のある専門家なので安心してお任せすることができます。

無料で借金減額相談できますので、今のうちに相談してみましょう！

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借金が返せないときに債務整理をするメリット

借金が返済できなくなってしまった場合、貸した側にとっても借りた側にとってもそのままにしておくメリットはありません。

貸した側の金融業者はお金が返ってきませんし、借りた側は放っておくとどんどん借金がふくらんでいく上に、止まらない督促から逃げ続けて強制的に給与や預貯金を差し押さえられる可能性もあります。

相互にとって、債務整理をして借金を整理することは大切なことです。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」がありますので、それぞれのメリット・デメリットを把握して自分に合う解決法を選ぶことができます。

まずは、それぞれのメリットをご紹介します。

債務整理共通のメリット

債務整理を弁護士や司法書士といった専門家に依頼すると、専門家は金融業者に債務整理を受任した旨を通知し窓口がその専門家になったことを連絡するので、その時点で借金をしている本人への督促等の連絡が止まり返済をストップすることができます。

借金に苦しむ人にとっては、それだけでも気持ちが楽になるかもしれません。

そして、債務整理のうちどの方法を選んだとしても、借金の総額は減額されます（自己破産は借金が０になります）。

任意整理のメリット

任意整理は、金融業者と依頼した弁護士等が交渉して借金の総額を減額したうえで分割で支払っていく手続きになります。

裁判所への申立がないので、家族や職場に秘密で処理したい場合はこの方法しかありません。

自分の収入で無理なく返済できるよう交渉するので、車を売ったり家を売ったりして財産を手放す必要はありません。

また、長期間高金利でお金の貸し借りを繰り返していた人の場合は、利息の再計算により返しすぎていた「過払い金」が発覚することもあり、もし「過払い金」があればその分を金融業者に請求することができます。

まずは借金減額診断から始めてみてください。

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個人再生のメリット

個人再生では、借金の総額によって法律上弁済しなければならない金額というのが決められています。

借金総額や個人の状況によっても違いますが、５００万円以上借金がある場合総額が５分の１に減る可能性もあります。

また、住宅を手放さないまま手続きができるメリットもあります。

そして、自己破産の場合は手続き中に就けない職業がありますが、個人再生はそのような職業制限はありません。

自己破産のメリット

自己破産という言葉は、借金が返済できなくなった手続きとしてみなさん思い浮かぶ言葉だと思います。

「何もなくなってします」「破産したら人生終わり」などというイメージがありますが、そんなことはありません。

元々財産がない方にとっては財産を失うというデメリットもなく、新たにクレジットカードが作れなくなるブラックリストへの記載も一生消えないわけではなく５～１０年くらいで削除されると言われています。

破産すると就けない職業もありますが、すべてではなく限られた職業ですのでそれに該当しなければ日常生活に影響はありませんので、

借金をリセットして人生をやりなおすきっかけにしてほしいと思います。

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借金が返せないときに債務整理をするデメリット

借金が返せない時に、解決をしようとすると債務整理は避けて通れない方法になります。

では、債務整理をするデメリットはあるのでしょうか？

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」がありますが、それぞれのデメリットを紹介いたします。

債務整理共通のデメリット

債務整理をするためには、どの方法を選択するにしても弁護士や司法書士に依頼をする必要がありますので、費用が発生します。

ただし、相談が無料の法律事務所もありますし、収入が一定額より少ないなどの要件を満たせば弁護士費用を一時的に立て替えてくれる機関もあります。

また、債務整理をすると、誰がどの債務整理をいつ行ったかという情報が信用情報機関に登録されるので、一定期間はクレジットカードが作れなかったりローンが組めなかったりします。

しかし、一定期間（一般的には５年～１０年）経てばその情報は削除されますし、家族がクレジットカードを作るときなどにも影響があるのではないか心配される方もいますが、本人にしか影響はありません。

そもそも、滞納した時点でブラックリストには記載されてしまい滞納中は削除されることがないので、返済ができないのであればきちんと債務整理をした方がよいでしょう。

任意整理のデメリット

任意整理は、弁護士等が金融業者と交渉して双方で納得できる金額と分割回数で返済していく手続きです。

大幅に減額することは金融業者が納得しないため、それほどの減額は望めません。

また、そんなに減額しない借金総額を分割で返済していくため、収入が安定していなければ結局返済できなくなってしまいます。

利息を計算しなおしてもし「過払い金」が発生すれば金融業者から払いすぎたお金が返ってくる場合もありますが、近年はなかなか「過払い金」が発生することは少なくなってきたので、「過払い金」に期待をかけることはできません。

個人再生のデメリット

個人再生は、裁判所に申立をして行う手続きで、裁判所の決定によって借金を減らしてもらう手続きなので、国の広報誌である官報公告に住所や氏名が記載されてしまいます。

ただ、官報公告をくまなく見る一般人はおそらくほとんどいないので、そのこと自体を気にする必要はあまりないでしょう。

また、任意整理と同様に、分割で確実に返済していく必要があるため、収入が安定していない方にはできない手続きになります。

個人再生をして計画的に毎月返済していけるかできるか裁判所に認められる必要がありますので、任意整理よりもきちんと証明できることが求められます。

自己破産のデメリット

自己破産は、すべての財産をお金に換えて借金をしていた金融業者等に返済をしたうえで、残りの借金を０にする手続きなので、最低限の預貯金２０万以下など認められたもの以外は手元に残りません。

これが他の手続きより与える影響が大きいところなので、財産がある場合は自己破産にするか他の手続きにするかよく検討をしなければなりません。

また自己破産をすると、裁判所に申立をする手続きのため個人再生同様に官報公告に住所や氏名が記載されます。

「自己破産をした場合戸籍謄本などに一生記載される」などと勘違いしている方がいますが、そのようなことはまったくありませんのでご安心ください。

さらに、手続き中に就けない仕事は一部ありますが、対象の職業でも一定期間が経過すれば復権することができますし、対象の職業以外でしたら影響はありません。

借金が返せないときの注意点

借金が返せなくなったとき、返せなくなったからといって金融業者を無視して放っておかずに、むしろどうしても返せないのであれば早めにその旨連絡するようにしましょう。

早めに金融業者に相談すれば、借金が増える前によい解決方法があるかもしれません。

また、金融業者に返せないからといって他の金融業者から返済のためのお金を借りることは絶対にしてはいけません。

闇金などはもってのほかですが、一般的なカードローンだとしても自転車操業になってさらに自分を追い込んでいくだけですのでやめましょう。

クレジットカードで買ったものを現金化して返済にまわすという方法もカード契約違反になりますのでやってはいけない行為です。

借金が返せないときの解決方法まとめ

借金が返せないと思ったら、早めにその道のプロである弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討しましょう。

知識がないまま１人で悩みを抱え込むよりも、専門家に相談することで必ずよいアドバイスがもらえるはずです。

無料相談をしている事務所もありますので、まずは気軽に連絡をしてみることをおすすめします。

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